Öka företagets kreditvärdighet – 10 tips

För dig som driver en verksamhet som är beroende av lån för att finansiera investeringar i exempelvis maskiner och material kan en hög kreditvärdighet vara helt avgörande för företagets framgång. Men hur ökar man egentligen sitt företags kreditvärdighet? De olika kreditupplysningsföretagen såsom UC och Bisnode har alla en mängd olika faktorer de tar i beaktning när de sätter sina kreditbetyg. För dig som är ute efter att få så generösa och fördelaktiga lån som möjligt är det därför viktigt att hänga med i svängarna.

Här är 10 tips för att öka ditt företags kreditvärdighet 2020:

När du vill öka kreditvärdighet för företag är det av yttersta vikt att du betalar dina fakturor i tid. Det krävs inte många vändor hos Kronofogden för att företagets kreditvärdighet ska köras i botten, och när det väl skett kan det bli krångligt att återhämta sig.

För att säkerställa att inga fakturor faller mellan stolarna är det bra att få in en rutin. Om ditt företag är för litet för att ha en egen ekonomiavdelning kan du välja ut en timme en dag i veckan, exempelvis torsdagar 15:30, då du ser över de fakturor som inkommit den senaste veckan och schemalägger betalningar av dessa.

Att undvika betalningsanmärkningar är något du och resten av styrelsen även måste vara noga med privat, trots att ni driver aktiebolag. Innan en kreditrating ges kollar man bland annat på företagets styrelse och ägarnas privata ekonomi för att avgöra hur hög risken är för att de inte betalar sina fakturor. Här är några tips på hur du slipper betalningsanmärkningar på det privata planet:

Välj hellre kortbetalning än “Betala senare”-alternativ hos leverantörer som Klarna när du handlar på nätet.
Köp inte saker på avbetalning.
Sätt upp autogiro för återkommande betalningar som abonnemang och prenumerationer av olika slag.
Om du använder en app för parkering, se till att du på förhand lagt in dina kortuppgifter för automatiska betalningar. Det är lätt att fakturor försvinner bland spam och reklam i mejlkorgen. Denna typ av företag brukar dessutom ha korta betalningsvillkor och skyhöga räntor för den som glömt att betala inom tidsfristen. Betala fakturor direkt när du får dem.

Lika viktigt som det är att betala dina fakturor i tid är det att inte missa sista inlämningsdatum för viktiga dokument som årsbokslut och årsredovisning. Se till att vara ute i god tid och att all information är korrekt för att slippa onödigt krångel. Om du inte känner att du själv har tillräckliga kunskaper för att identifiera eventuella felaktigheter i din årsredovisning råder vi dig att ta hjälp av en revisor. Även om kostnaden på kort sikt kan tyckas vara hög kommer det att vara värt det om det leder till mindre huvudvärk och bättre kreditvärdighet på sikt.

För att upprätthålla en hög kreditvärdighet är det viktigt att ha god likviditet – det vill säga gott om pengar i kistan. Detta spelar särskilt stor roll för nystartade företag som ännu inte hunnit bygga upp ett stabilt kassaflöde.

Har man ingen buffert och hela tiden lever “på gränsen” krävs det inte många oförutsedda utgifter för att man ska tvingas ta lån för att betala sina fakturor. I dessa lägen är det lätt att man fastnar i en dålig spiral som bland annat kan leda till sämre kreditvärdighet för nystartade företag.

När företag som UC sätter sina kreditbetyg tittar de bland annat på frekvensen i företags kreditansökningar. Om ditt företag varit så gott som inaktivt under en period för att sedan börjat söka lån hos 5-10 långivare samtidigt är detta något som kreditvärderingsalgoritmerna kommer att snappa upp och väga in negativt i sin bedömning.

Motsatsen till detta beteende går att se hos etablerade, stabila företag med hög kreditvärdighet. Dessa tenderar att ta lån i långsammare takt och balansera ut dem med ökningar av det egna kapitalet.

Till följd av detta rekommenderar vi alltid att små företag vänder sig direkt till en låneförmedlare så som KREA, låneförmedlare nämligen endast en enda kreditupplysning som anslutna kreditgivare sedan får enas om.

Nästan lika viktigt som det är att inte betala sina ingående fakturor för sent är det att själv fakturera så fort som möjligt. Ju snabbare du får in pengarna desto mer likviditet kommer du att ha i bolaget och därmed större möjlighet att betala dina egna skulder.

För att undvika tvister kring dina fakturor som gör att du måste vänta längre på pengarna är det bra att på fakturan tydligt specificera vad den avser. Ju mer konkret du är desto svårare blir det för din kund att ifrågasätta kostnaden.

Har du låg likviditet och behöver pengar nu går det också att korta ned betalningsvillkoren från 30 dagar, som brukar vara standard, till exempelvis 14 dagar. De flesta företag brukar schemalägga betalningar till förfallodatum, så genom att korta ned betalningsfristen bör du få in pengarna snabbare.

Som företagare är det viktigt att komma ihåg att man aldrig är isolerad från omvärlden. Oavsett vilken vara eller tjänst man erbjuder har man alltid sin plats i ett större ekosystem av såväl kunder som leverantörer. Detta medför en risk för likviditetsproblem om en viktig kund eller leverantör skulle gå i konkurs. Om du vill undvika jobbiga situationer kan det alltså vara en bra idé att löpande hålla koll på hur det går för kunder, leverantörer och samarbetspartners.

Många aktiebolag med lägre omsättning utnyttjar idag det så kallade revisorsförbehållet. Detta innebär att man undantas från kravet att ha en revisor om företaget stämmer in på minst två av tre nedanstående värden de senaste två räkenskapsåren:

3 eller färre anställda (i medeltal)
max 1,5 miljoner kronor i balansomslutning
max 3 miljoner kronor i nettoomsättning

Ett problem för flera företag som vuxit ur dessa regler är att de missar att skaffa en revisor. I dessa fall går det inte att få ut någon riskklass eftersom företaget inte längre uppfyller kraven på att överhuvudtaget få finnas som aktiebolag, och därmed egentligen ska lösas upp om det upptäcks.

Om ditt aktiebolag inte möter åtminstone två av tre ovanstående punkter men saknar revisor är det alltså läge att skaffa en sådan omgående.

Företagen som sätter kreditbetyg har noterat ett negativt samband mellan förändringar i företagsstyrelser och benägenhet att betala av sina skulder i tid. Ju färre förändringar, desto mer stabilt tenderar ett företag att vara. Eftersom kreditgivare älskar långsiktighet kan det löna sig att vara lite mer konservativ när det gäller att avgöra vem som ska ingå i ditt företags styrelse.

Ta din tid och försäkra dig om att personerna du överväger till styrelseposter inte kommer att sticka i första taget. Skaffa dig även gärna ett hum om deras privata konsumtionsbeteenden. En person som inte drar sig för att ta lån och handla på avbetalning, och som gör av med hela lönen varje månad löper givetvis större risk att hamna i ekonomiska problem och dra på sig betalningsanmärkningar än någon som lever relativt spartanskt och sparar stora delar av sin lön.

Det kan låta självklart, men för ett företag vars verksamhet är beroende av krediter för att fungera optimalt är det viktigt att till varje pris undvika röda siffror på resultatraden.

Företagets resultat är en viktig faktor när kreditbetyg sätts, så om möjligheten att få krediter spelar stor roll för ditt företags möjligheter att växa är det ofta smart att göra vad som krävs för att få resultatet på plus – även om det kräver att du biter i det sura äpplet och tar ut mindre lön kortsiktigt.

Enligt Henrik Hargéus, ansvarig för kreditvärderingsmodeller på Bisnode, har många av företagen med högst kreditvärdighet vuxit stegvis genom att återinvestera stora delar av vinsten i verksamheten. På detta sätt kan de undvika att ta alltför många och för stora lån och balanserar ut mängden lånat och eget kapital på ett fördelaktigt sätt. Denna långsiktighet är något som kreditvärderingsföretagen gillar och leder till bättre kreditbetyg på sikt.