Företagslån ränta & ränteupplägg
De allra flesta är medvetna om att ett lån kostar pengar, denna kostnad kommer bland annat i form av en ränta. När det kommer till företagslån så sätter långivare i princip alltid en individuell ränta som baseras på en riskbedömning av ditt företags ekonomi.
För att kunna göra denna riskbedömning begär lånegivaren en kreditupplysning på bolaget (samt eventuell borgensman). Med hjälp av denna kan lånegivaren gör detta för att kunna avgöra vilken risk de tar i samband med lånet. Eftersom olika företag har olika ekonomiska förutsättningar så varierar räntan som företagen sedan erbjuds att låna till.
Hur stor kostnaden för lånet blir framkommer inte alltid direkt, det kan utöver räntan finnas avgifter i form av administrations och uppläggningsavgifter att ta hänsyn till. Det är därför viktigt att kika på den effektiva räntan – vilket vi kommer att skriva mer om på denna sida.
Eftersom olika kreditgivare erbjuder olika räntor så bör du alltid jämföra olika lånegivare för att hitta den bank eller företag som erbjuder lägst ränta. Det absolut enklaste sättet att göra detta är via en låneförmedlare. Dessa tar endast en enda kreditupplysning och skickar sedan ut en förfrågan om ditt lån till flera banker. och erhåller erbjudanden som du sedan får välja mellan.
Om ränta vid företaglån
Ränta är kan ses som kostnaden för lån av pengar. Ränta betalas av den som lånar pengar till den som lånar ut pengar. Exempelvis när du sätter in pengar på ett sparkonto lånar ut pengar banken och får därmed en inlåningsränta på ditt insatta kapital från banken. När du å andra sidan lånar pengar av banken så är det du som betalar låneräntan till banken. Räntevillkor samt villkoren för hur räntan ändras bestäms i förväg.
Ränta är en ersättning för tagen risk, och när det kommer till företagslån bestämmer lånegivaren denna utifrån en helhetsbild av företaget. Eftersom företagslån har en fast löptid så innebär det att låntagaren förbinder sig att betala av skulden samt ränta under denna tid men oftast kan du betala av lånet i förskott om du har möjlighet till detta (Vissa lånegivare tar dock en avgift om ett lån betalas av i förtid).
Amortering och räntebetalningar sker i form annuiteter, detta betyder att du ditt företag betalar samma summa varje månad under lånetiden om du lånar till en fast ränta, vid en rörlig ränta innebär detta att lånekostnaden blir rörlig.
Generellt sett är storbankerna ointresserade av småföretagare och erbjuder relativt dåliga villkor. De vanliga storbankerna kräver exempelvis nästan alltid ett personligt borgensåtagande för lånet, vilket de mindre nischbankerna sällan gör. Detta leder dock till att de mindre bankerna ofta har höga räntor för att kompensera för att de tar en högre risk.
Effektiv ränta
Konsumentverket definierar effektiv ränta som “ett jämförspris på lån uttryckt i en årsränta”. Med andra ord är den effektiva räntan den faktiska kostnaden som kommer med ett lån. I effektiv ränta ingår utöver nominell ränta även administrationsavgifter så som uppläggningsavgift, aviavgift och och annat som långivaren tar ut för lånet.
Till följd av detta skulle man kunna jämföra effektiv ränta med jämförelsepris för varor i matbutiken. Ett jämförelsepris ej gå att manipulera genom att justera storlek på förpackningen eller innehåll i förpackningen, på samma sätt kan låneföretagen ej påverka den effektiva räntan genom ta ut dolda avgifter som gömmer sig i villkoren för låneavtalen.
Tänk på att låneföretag och banker ej har någon skyldighet att redovisa den effektiva räntan vid företagslån, detta är endast ett krav vid privata lån. Men många låneföretag väljer att göra detta ändå, vilket underlättar när det kommer till att jämföra och hitta vilket lån som passar bolaget bäst.
Nominell ränta
Den nominella räntan utgörs vanligtvis av den räntekostnad du förväntas betala på ett år. Man skulle därför kunna kalla nominell ränta för den mest grundläggande typen av ränta.
Exempelvis: Ditt företag tar ett lån på 20 000 kr till 5% ränta – Den nominella räntan blir 0,05*20 000 kr = 1000 kr och utgör din årliga räntekostnad.
Den nominella räntan inkluderas i den effektiv räntan eftersom denna innefattar lånets alla kostnader, dessa utgöras för det mesta av nominell ränta samt olika andra tillägg så som uppläggningsavgifter, aviavgifter m.m.
Räntealternativ vid företagslån
När ett bolag är i behov av extra kapital för att finansiera investeringar eller av andra anledningar är i behov av likvida medel är företagslån vanligt. När du tecknar ett företagslån kan det vara bra att veta om att det finns flera olika räntealternativ. Lite beroende på vilken bank eller långivare du väljer att vända dig till så kan du välja mellan rörlig ränta, fast/bunden ränta eller lån med räntetak. Nedan går vi igenom vad som definierar dessa samt vilka för och nackdelar de för med sig.
Rörlig ränta
Med rörlig ränta styrs räntan av marknadsräntan, det betyder att kostnaden för ditt lån blir högre om räntan stiger och lägre om den faller. Väljer du ett lån med rörlig ränta är det viktigt att du har marginaler för en eventuell räntehöjning, då detta kan innebära att kostnaderna ökar på kort tid.
Med rörlig ränta blir din räntekostnad högre om räntan stiger och lägre när den faller. Räntejustering sker när banken bedömer det vara skäligt med hänsyn till hur marknaden ser ut. Kortare fasta räntor ger räntebindning i en till tre månader. Därefter räntejusteras lånet och förlängs automatiskt på en ny period.
Fördelar med rörlig ränta
+ Om referensräntan sjunker blir lånet billigare
+ Är historiskt sett billigare än fast ränta
Nackdelar med rörlig ränta:
– Det blir svårare att planera exakt hur stor räntekostnaden för ditt företag blir
– Om referensräntan stiger kan dina kostnader öka markant
– Kräver att företaget har en viss likviditet tillgänglig ifall att räntan skulle stiga
Fast/bunden ränta
Fast ränta (även kallad bunden ränta) betyder att du som låntagare får svart på vitt exakt hur höga dina räntekostnader blir. Detta avtalas redan innan lånet utfärdas, alltså vilket ränta som lånet sker till – oavsett räntehöjningar eller räntesänkningar.
En av fördelarna med bunden ränta är just det att får veta exakt vad du ska och behöver betala i räntekostnader varje månad. Fast ränta skyddar även ditt företag från eventuella ränteuppgångar och garanterar därmed lånevillkoren under hela avtalstiden.
Detta innebär en trygg finansieringslösning som förenklar kalkyl och redovisning, det man bör vara medveten om är att om företaget skulle vilja betala av extra på lånet behöver du oftast även betala eventuell ränteskillnad till långivaren.
Fördelar med fast ränta / bunden ränta:
+ Det blir enkelt att räkna ut vilken månadskostnad du kommer att ha under lånets löptid.
+ Det är fördelaktigt om du misstänker att marknaden är osäker och att styrräntan kommer att gå upp.
+ Du undviker oro kring hur styrräntan kommer att utvecklas.
Nackdelar med fast ränta / bunden ränta:
– Sett till historien har fast ränta varit dyrare än rörlig, dels får man betala en premie för att binda den och dels är det svårt att timea när räntan är låg.
– Om företaget önskar att betala tillbaka lånet i förtid kan detta innebära en extra kostnad (beroende på långivare).
Lån med räntetak
Om ett företagslån har ett räntetak innebär detta att räntan är rörlig men med en överenskommen maximal räntenivå. Denna maximala räntenivå kallas för räntetak. Räntan kan alltså pendla upp och ner under låneperioden, men den kan aldrig överstiga det avtalade räntetaket. För att ta del av denna säkerhet betalar du som lånetagare en avgift. Tack vare detta får ni som företag en garanti om att räntan aldrig kommer att överstiga den avtalade maximala räntenivån. Räntetaket ger därmed ett skydd mot eventuella ränteuppgångar samt garanterar lånevillkoren under hela avtalstiden.
Fördelar med räntetak:
+ Slipp oroa dig för att referensräntan går upp allt för mycket
+ Dina lånekostnader sjunker om referensräntan går ned
Nackdelar med räntetak:
– Företaget tvingas betala en premie (per kvartal) för denna garanti
Genomsnittlig ränta vid företagslån
Tyvärr är det, till skillnad från vid bolån, sällsynt att långivarna publicerar några siffror gällande deras snitträntan. Det är inte så konstigt eftersom företagslån oftast skiljer sig extremt mycket från varandra i både utformning och förutsättningar.
Lån ser oftast väldigt olika ut beroende på storleken av bolaget som ska låna pengar, deras finansiella situation och dess framtida betalningsförmåga. I och med detta är det väldigt svårt att hitta någon genomsnittlig ränta vid företagslån.
Tips – så får du lägst ränta vid företagslån!
Det finns några saker som man kan göra för att förbättra sina förutsättningar inför ett företagslån. Till att börja med är det extremt viktigt att den som ansöker om lånet har koll på bolagets ekonomi, om du inte har en helhetsbild av företagets finanser så är det svårt att få ett lån beviljat.
Kreditgivaren kan komma att ställa frågor är det viktigt att du är beredd på detta. Vidare är det viktigt eftersom du måste ha koll på vilka räntekostnader som ditt företag kan bära. Vi skrivit en kort checklist över vad du kan göra för att få lägre ränta och öka dina chanser att få företagslånet beviljat.
- Kontrollera att eventuella tidigare lån är återbetalda samt att du ej har något skuldsaldo.
- Har du möjlighet att lämna någon form av säkerhet så ökar dina chanser att få lånet beviljat markant.
- Om det skulle vara så att långivaren ser ert fall som ett gränsfall kan allt avgöras på affärsplan. Se därför till att kunna den utantill.
- Vänta tills eventuella betalningsanmärkningar försvinner, dessa ligger kvar i 3 år innan de försvinner. Vissa aktörer erbjuder dock lån trots någon enstaka betalningsanmärkning om allt annat ser bra ut.
Viktigast av allt – Vänd dig till en låneförmedlare. Det är det absolut bästa sättet att hitta lägst ränta för ditt företag. Dessa aktörer samlar flera låneerbjudanden under en och samma kreditupplysning. Det enda du behöver att göra är att besvara några frågor kring din verksamhet och det lån du är ute efter, därefter kommer låneförmedlaren återkomma till dig med de erbjudanden som har bäst ränta. Detta kostar dig ingenting, oavsett om du sedan väljer att teckna något av lånen eller inte. Nedanför har vi listat tre aktörer som vi rekommenderar för att hitta företagslån med låg ränta 2020.
Företagslån & ränta – Frågor och svar
Vi vet att det inte är helt lätt när det kommer till ränta vid företagslån, det känns lätt överväldigande för många. Kanske är många av begreppen nya eller okända för dig som läser, därför har vi samlat de vanligaste frågorna som brukar dyka upp gällande ränta vid företagslån.
Ja det finns, dessa räntefria företagslån är dock inte gratis. Lånen har en nominell ränta på 0 %, men långivaren tar ändå betalt för lånet via diverse avgifter. Den effektiva räntan är inte 0 % bara för att den nominella räntan är 0%, den effektiva räntan kommer att inkludera alla kostnader som kommer med lånet.
Det förekommer tre olika varianter av ränteupplägg som du som företagare kan välja mellan (beroende på bank) dessa utgörs av: Fast/bunden ränta, rörlig ränta och lån med räntetak.
Den nominella räntan utgörs vanligtvis av den räntekostnad du förväntas betala på ett år. Exempelvis: Ditt företag tar ett lån på 20 000 kr till 5% ränta – Den nominella räntan blir 0,05*20 000 kr = 1000 kr och utgör din årliga räntekostnad. Den nominella räntan tillsammans med andra kostnader inkluderas sedan i den effektiva räntan.
Den effektiva räntan utgör den faktiska kostnaden som kommer med ett lån. I effektiv ränta ingår utöver nominell ränta även administrationsavgifter så som uppläggningsavgift, aviavgift och och annat som långivaren tar ut för lånet.
Det absolut bästa sättet att hitta ett företagslån med låg ränta är att vända sig till en låneförmedlare. Dessa samlar flera låneerbjudanden från olika banker och företag och återkommer till dig med de erbjudanden som är bäst. Dessa tjänster kostar inget och du är ej bunden till att acceptera något lån, klicka på “hitta låneförmedlare” för att se de aktörer som vi rekommenderar!
De flesta kreditgivare arbetar för det mesta med individuella räntor. Detta betyder de kommer undersöka hur företagets finanser ser ut samt göra en bedömning av framtida förmåga att betala tillbaka lånet. Andra faktorer som kan komma att påverka er räntesats är vilken säkerhet som kan lämnas till kreditgivaren. Räntan kan vara bunden eller rörligt, den rörliga ränta följer marknadsräntan och kan därmed både höjas eller sänkas. Vissa kreditgivare erbjuder dock lån till en fast månadskostnad.